新NISAは毎月いくら取り崩せばいい？適切な取り崩し額の決め方を解説

「毎月いくら取り崩せばいいかわからない」という悩みを持つ方はとても多いです。取り崩し額は多すぎると資産が早く底をつき、少なすぎると生活が苦しくなります。今回は自分に合った取り崩し額の決め方を具体的なステップで解説します。

毎月の取り崩し額はどうやって決めるのか

取り崩し額の基本的な考え方はシンプルです。毎月の生活費から年金収入を引いた不足額が取り崩し額の目安になります。

ただし正解は人によって大きく異なります。生活費が月20万円の人と月30万円の人では必要な取り崩し額が全く違います。また年金受給額も人によって異なるため一律の答えはありません。大切なのは自分の数字をきちんと把握することです。

3つのステップで自分に合った取り崩し額を計算しましょう。

ステップ①：月々の生活費を把握する

まず退職後の月々の生活費を計算します。現在の家計簿や銀行の引き落とし履歴を参考に食費・住居費・光熱費・通信費・医療費・交際費などを合計しましょう。仕事関連の交通費や被服費は退職後に減りますが医療費は増える可能性があるため少し多めに見積もることをおすすめします。

ステップ②：年金受給額を確認する

ねんきんネットや毎年誕生月に届くねんきん定期便で年金見込み額を確認しましょう。夫婦の場合は2人分の年金を合算した金額を使います。年金受給を65歳から始めるか70歳まで繰り下げるかによっても受給額が変わります。

ステップ③：不足額を計算する

月々の生活費から年金受給額を引いた金額が毎月の取り崩し目安額です。例えば生活費が月25万円で年金が月15万円なら毎月10万円が取り崩し額の目安になります。

資産2,000万円を持っている場合の取り崩し額別シミュレーションを見てみましょう。

月3万円取り崩しの場合

運用なしで2,000万円÷3万円＝約55年もちます。60歳から始めれば115歳まで資産が持つ計算です。年利3％で運用しながら取り崩せば事実上資産が尽きることはありません。

月5万円取り崩しの場合

運用なしで約33年、60歳開始なら93歳まで持ちます。年利3％運用なら約50年以上持たせることができます。多くの方にとって現実的な取り崩し額です。

月10万円取り崩しの場合

運用なしで約16年7ヶ月、60歳開始なら76歳で底をつきます。年利3％運用でも約24年となり84歳で資産がなくなる計算です。取り崩し額が多いと運用していても資産の減少は避けられません。

このシミュレーションからわかるように取り崩し額を月5万円に抑えられるかどうかが老後の資産寿命に大きく影響します。

取り崩し額を少なくするための具体的な工夫を紹介します。

① 年金受給を繰り下げる

年金受給を65歳から70歳に繰り下げると受給額が約42％増加します。70歳まで働くか貯蓄を取り崩して生活し、70歳から増額した年金を受け取ることでNISAへの依存度を大幅に減らすことができます。健康状態や家族の状況を考慮した上で検討してみましょう。

② 生活費を見直す

固定費の見直しは取り崩し額を減らす最も確実な方法です。通信費・保険料・サブスクリプションサービスなどを見直すだけで月1〜3万円の節約になるケースは珍しくありません。月1万円の節約でも資産寿命は数年単位で延びます。

③ 副収入を作る

完全に収入をゼロにするのではなく小さな副収入を作ることも有効です。趣味を活かしたアルバイトやフリーランスの仕事など月3〜5万円の収入があるだけで取り崩し額を大幅に減らすことができます。

毎月の取り崩し額の決め方をまとめます。

取り崩し額は老後の生活の質と資産寿命の両方に直結します。自分の生活費と年金額を正確に把握した上で無理のない取り崩し計画を立てることが老後の安心への第一歩です。