新NISAの取り崩し順番はどうすべき？資産を長持ちさせる正しい順序を解説

「新NISAとその他の貯金、どっちから使えばいいの？」という疑問を持つ方はとても多いです。実は取り崩す順番を間違えると、税負担が増えたり資産が早く底をついたりするリスクがあります。今回は資産を長持ちさせるための正しい取り崩し順番を解説します。

なぜ取り崩す順番が重要なのか

老後の資産には種類があります。現金・預金、特定口座（課税口座）の投資信託や株、そして新NISAの資産です。これらをどの順番で使うかによって、手元に残るお金の総額が大きく変わります。

特に重要なのが税金の扱いです。特定口座で運用している資産は売却時に利益の約20％が税金として引かれます。一方新NISAは売却時の利益が非課税です。この違いを意識して順番を決めることが資産を最大限活用するコツです。

結論から言うと取り崩す順番は以下の通りです。

① 現金・預金

まず最初に手をつけるべきは現金や普通預金・定期預金です。現金は運用されていないため置いておいても増えません。生活防衛資金として確保した分を除いて、まず現金から使いましょう。

② 特定口座（課税口座）の資産

現金を使い終わったら次は特定口座の投資信託や株式です。特定口座の資産は売却時に約20％の税金がかかります。含み損がある場合は売却することで損失を確定でき、税金の節税になるケースもあります。

③ 新NISA（最後に取り崩す）

新NISAは最後に取り崩すのが基本です。非課税で運用できるというメリットを最大限活かすために、できるだけ長く置いておく方が有利です。

なぜNISAを最後にすべきなのか、具体的な理由を説明します。

非課税メリットを最大限活かせる

NISAの最大のメリットは運用益が非課税であることです。1,000万円の資産が1,200万円に増えた場合、特定口座なら200万円の利益に対して約40万円の税金がかかります。しかしNISAなら200万円がそのまま手元に残ります。運用期間が長いほどこの差は大きくなります。

複利効果を最大化できる

投資は運用期間が長ければ長いほど複利の効果が大きくなります。NISAをできるだけ長く運用し続けることで、資産の成長を最大化することができます。他の資産を先に使い、NISAは最後の切り札として残しておきましょう。

退職金がある方は以下の順番が基本です。

退職金 → 現金・預金 → 特定口座 → 新NISA

退職金はまとまった現金として受け取るため、まずこれを生活費に充てます。退職金を使い終わったら現金・預金、次に特定口座、最後にNISAという順番です。

ただし退職金の額によっては順番を変えた方がいい場合もあります。例えば退職金が非常に多い場合は退職金だけで十分な期間の生活費をまかなえるため、NISAに手をつけずにそのまま運用を続けることも選択肢のひとつです。

また退職金を一部投資に回す方もいますが、その場合は特定口座ではなくNISAの枠が余っていればNISAに入れる方が税制上有利です。

取り崩しの順番をまとめると以下の通りです。

正しい順番で取り崩すことで税負担を減らし資産を長持ちさせることができます。老後のお金は一度使ったら取り戻せません。順番をしっかり意識して計画的に取り崩しを進めていきましょう。